住宅ローン

住信SBIネット銀行住宅ローンのデメリットは6つだけ!注意点まとめ

2019年10月1日より、消費税が8%から10%に上がりました。
手数料・諸費用は、税率10%で計算されますのでご注意ください。

住宅ローンを選び始めると、

  • 金利が低くて返済額が抑えられる銀行がいい!
  • 少しでも節約したい!
  • 長期間取引するのに安心できる金融機関がいい!
  • 万が一のときの保障も気になる!

と、気になることがたくさん出てきます。

住信SBIネット銀行は、変動金利も固定金利も安く、全疾病保障もついてくる!と、人気がある住宅ローンです。

ただ、どんなものも、メリットがあればデメリットがあるもの

  • 「住信SBIネット銀行の住宅ローンもデメリットがあるのでは?」
  • 「何か、落とし穴があるんじゃないの?」

と、疑いたくなる気持ちも出てきます。

安い影に隠れて、何かあるんじゃないか?

もちろん、住信SBIネット銀行の住宅ローンも完璧ではありません。
メリット、デメリット、どちらも持ち合わせているので、この記事では、デメリットをまとめてご紹介します。

住信SBIネット銀行の住宅ローンデメリットは、融資手数料が安くはないこと(借入額✕2.20%)当初引き下げプランは、当初期間終了後の金利が高めなこと全疾病保障の保障がおりる条件が少し高いこと融資条件が厳しいこと、が、あげられます。

  • 融資手数料は一般的な設定
  • 変動金利型・短期固定金利型は、通気引き下げプランを選べば大丈夫
  • 全疾病保障は、すべての病気・ケガを保障する分(一部精神疾患等を除く)保険適用条件は少し高い
  • 利用者蛾多く人気の住宅ローンなので、審査はラクではない

と、考えられます。

自分の中では「そりゃ、そうだよね」と、納得できるデメリットでした

デメリットを考慮しても、最安値クラスの低金利や全疾病保障特約が無料でつくことは、魅力的です。

住宅ローン審査は自分の力では、どうしようもないので、とりあえず、審査手続きをして、届いた結果で再検討することも良いな、と思いました

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住宅ローンに申込む前に必ず確認しておきたい注意点。
ひとつひとつ、解説をしていきたいと思います。

住信SBIネット銀行の住宅ローンデメリット1:融資手数料は安くない

  • 住信SBIネット銀行 融資手数料:借入額✕2.20%

住信SBIネット銀行の融資手数料は2.20%。
ネット銀行では一般的な設定です。

ネット銀行では融資手数料は、2.20%が一般的。
メガバンクなどの大手銀行は、融資手数料3万3000円ですが、保証料も別途必要になります。

だいたい、ネット銀行の融資手数料とメガバンクの保証料は同じくらいの金額です

今は、ネット銀行でも、融資手数料が安く設定されている住宅ローンも増えてきました。
新生銀行は、5万5000円~。
ソニー銀行は、4万4000円~。

手数料が定額なので、借入額が増えるほど、お得になります。

例えば、

3000万円を借りる場合、融資手数料2.20%の住宅ローンでは、手数料が66万円。
4000万円を借りる場合、融資手数料2.20%の住宅ローンでは、手数料が88万円。
5000万円を借りる場合、融資手数料2.20%の住宅ローンでは、手数料が110万円。

また、融資手数料は繰上げ返済をしたり借換えを行ったときも、一切返金されません。

一方、メガバンク等で必要になる「保証料」は利用しない期間分は返金されます。

  • 繰上げ返済を予定している方
  • 借換えも視野に入れている方

の場合、
融資手数料ではなく、保証料型の住宅ローンの方が、総返済額がお得になる可能性もあります。

住信SBIネット銀行の住宅ローンデメリット2:
当初期間終了後の金利は高め

例えば、当初10年固定金利を借りた場合、当初固定期間終了後の金利は上がります。
2019年4月現在、当初10年固定金利は0.71%です。

当初固定期間終了後は、基準金利から、0.7%の金利優遇があるだけ。
2019年1月の基準金利は2.41%なので、11年目以降の金利は1.71%に跳ね上がります。

金利が、1%も上がってる!

当初固定期間は10年間だけなので、当初固定金利後の期間の方が長いです。
住宅ローンの総返済額は、全期間を通じてシュミレーションすることが大切。

借換えや繰り上げ返済を予定していない方は、長期固定金利型を検討するのもおすすめです。

住信SBIネット銀行 住宅ローンのデメリット(金利)

住信SBIネット銀行の住宅ローンデメリット3:
全疾病保障は支給ハードル高め

他の住宅ローンでも、団体信用生命保険だけの保障内容では不安がある方は、「がん」などの3大疾病や「生活習慣病」も含む7大疾病保障の特約をつけることはできます。

しかしながら、オプション特約となるため、金利は0.1~0.3%程度の上乗せが必要。

保険料が無料で、すべての病気やケガ(精神障がい等を除く)の全疾病が保障されるのは住信SBIネット銀行だけです。
低金利でありながら、保険も充実していることも、住信SBIネット銀行の住宅ローンが人気の理由。

とても魅力的な商品ですが、注意点もあります。

注意点は、住信SBIネット銀行の全疾病保障が適用される条件が厳しいこと。

全疾病保障 保険料0円
どんな病気・ケガ(※1)でも保障する全疾病保障に無料でご加入いただけます。
働けなくなったら、月々の返済額を保障いたします。
働けないまま12ヵ月経過したら、住宅ローンの残高が0円になります。

※ 8疾病(がん、急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎)以外の場合、入院によって就業不能になった時に保障の対象となります。

引用:住信SBIネット銀行 公式サイト

保険金が支給されるには働けない状態が1年間以上続かなければなりません。
しかも、8疾病以外の病気やケガは入院している必要も……。

住信SBIネット銀行 住宅ローン デメリット(保障)

医療が発達している現代で、1年以上入院が必要なケガや病気はどれくらいあるのでしょうか?

がんと診断されても抗がん剤で治療を受けながら働く方や、慢性腎不全で人工透析を受けながら暮らす場合は、保険金は支給されないことに要注意。

さまざまな病気やケガに広く保険が適用されるメリットと同時に、保険適用条件は厳しいデメリットがあることを覚えておきましょう。

住信SBIネット銀行のように、無料で保障が受けられる住宅ローンは、じぶん銀行
じぶん銀行は、全疾病保障だけでなく、がんと診断されただけで、住宅ローン残高が50%になる「がん50%保障団信」が無料でついています。

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なお、auユーザー向けには、au携帯通信料が割引になる、au住宅ローンもあります。

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金利・保障内容は、じぶん銀行と同じ

住信SBIネット銀行の住宅ローンデメリット4:つなぎ融資なし

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、つなぎ融資の取扱いがありません。

土地の先行決済や建物の中間金の支払いに利用する”つなぎ融資”の商品はお取扱いいたしておりません。
また、当社にてつなぎ融資を取扱っている借入先のご紹介もいたしておりません。
つなぎ融資をご希望の場合は、お客さまご自身でお手配くださいますようお願いいたします。

引用:住信SBIネット銀行 公式サイト|つなぎ融資の取扱いはありますか?

つなぎ融資は注文住宅を建築するときなどに必要なローン。

注文住宅の場合、土地の購入費用と、建物建築費用の支払いタイミングが異なります。
住宅ローンは基本的に建物完成時の一括融資となるため、建物完成前に必要な資金が用意できない場合、「つなぎ融資」「分割融資」を利用することになります。

分割融資とつなぎ融資の違い?住宅ローン登記費用・デメリットを解説

2017.08.24

融資金利が低いことが人気のネット銀行では、つなぎ融資を取り扱わないことも多いです。
注文住宅を検討している方は、低金利のメリットよりも使い勝手が悪いデメリットの方が勝ってしまうかもしれません……。

注文住宅 住宅ローン

ネット銀行でつなぎ融資に対応している住宅ローンは、楽天銀行 住宅ローンARUHI(アルヒ)住宅ローンがあります。

じぶん銀行は、つなぎ融資が使えない→楽天銀行がおすすめ

2018.08.02

住信SBIネット銀行の住宅ローンデメリット5:中古住宅は融資期間が短い

住宅ローン審査では、土地や建物の価値も評価項目になっています。

万が一、住宅ローンの返済が滞っても、銀行が土地や建物を競売で売却すれば、融資資金を回収できるかどうか?回収できる価値がある物件かどうか?を判断されます。

今の評価方法では、建物は築年数が古くなるほど価値がないと考えられています。
不動産業界では、木造中古住宅の場合、築20年で建物の価値はほぼゼロに。

住信SBIネット銀行の住宅ローンでは、建物の担保価値の評価方法が別途設定されています。

  • 借入期間「物件の築年数+住宅ローン借入期間」=60年以内と設定

例えば、築40年のリノベーションマンションを購入する場合、借入期間の上限は20年以内となります。
(60年-40年(築年数)=借入期間20年)

築年数が古い中古マンションでは、借入期間が短くなってしまう可能性があります。

借入期間が短くなると毎月の返済額が増えます。
月収に対して返済額が高すぎると住宅ローン審査に影響するデメリットも。

築古マンションを購入予定の方は注意しましょう。

築年数により借入期間の制限がない住宅ローンは、ソニー銀行の住宅ローン(マンションのみOK、中古戸建住宅NG)、りそな銀行の住宅ローンがあります。

住信SBIネット銀行の住宅ローンデメリット6:審査期間が長い

住信SBIネット銀行|ネット専用住宅ローン審査期間

  • 仮審査・・・・3営業日以内
  • 本審査・・・・書類到着後1週間~10日程度
  • 融資まで・・・1ヶ月程度

住信SBIネット銀行の審査は、最短で1ヶ月半、だいたい2ヶ月程度かかります。

ネット銀行は同じくらいの時間がかかることが一般的。
低金利のため利用者が多いことと、審査に必要な書類は郵送でやり取りをすることが多いのが理由です。

不動産取引では契約締結日が決められているので、期限までに間に合わないとアウト。
期限までに借入れができる住宅ローンを探さなければいけません。

ネット銀行は低金利が魅力的ですが、審査に時間がかかるというデメリットも覚えておきましょう。

住宅ローンを早く借りたい!審査契約が早い住宅ローンおすすめ3つ

2018.04.20

低金利が人気のじぶん銀行は、契約まで最短10日。
ARUHI(アルヒ)住宅ローンは契約まで最短3日。
新生銀行の住宅ローンは事前審査なしで本審査1回のみとなっています。

そもそも、住信SBIネット銀行の住宅ローンとは?

ネット住宅ローンは、三井住友信託銀行の商品

2007年、住信SBIネット銀行は、三井住友信託銀行とSBIホールディングスを出資会社とするインターネット専業銀行として誕生しました。

2016年オリコン日本顧客満足度ランキング ネット銀行部門の「ネット銀行総合」で、3年連続の第1位。ATM手数料無料や振込手数料無料が魅力に感じて、利用する方も多いと思います。

まつだ
私も住信SBIネット銀行を利用しています

住信SBIネット銀行は、三井住友信託銀行の住宅ローンを代理で販売中。

ネット専用住宅ローン

申込受付や契約サポートは住信SBIネット銀行が行いますが、住宅ローン契約は、三井住友信託銀行と結びます。

ネット銀行の低金利は魅力的だけど、信用力に不安を感じている方でも、安心して利用できるのではないでしょうか?

住信SBIネット銀行の住宅ローン商品は3つ

住信SBIネット銀行の住宅ローン取扱い

住信SBIネット銀行では【一般的な民間住宅ローン】【フラット35】の2種類を取扱中。

一般的な民間住宅ローンのうち、ネット専用受付の住宅ローン(ネット専用住宅ローン)と、店頭受付専用住宅ローン(ミスター住宅ローンREAL)があります。

また、ミスター住宅ローンREALは住信SBIネット銀行オリジナル商品。
ネット専用住宅ローンは三井住友信託銀行の住宅ローン商品である点と異なります。

金利やキャンペーンの内容も少し異なるので、自分にあった住宅ローンを確認してみましょう。

金利

住信SBIネット銀行住宅ローンの金利タイプば2種類あります。

★ 金利プラン1
通期引下げプランとは、お借入全期間において基準金利から一律金利を引下げるプランです。

★ 金利プラン2
当初期間の金利引下げ幅を大きくした金利プランです。

引用:住信SBIネット銀行|ネット専用住宅ローン

一般的に、変動金利タイプは通期引下げプランがおすすめ。

変動金利タイプは、借入全期間の金利引き下げ幅が大きいため、より低金利の恩恵を受けることが可能です。

また、固定金利タイプは当初引下げプランがおすすめ。
残高があまり減っていない当初期間が低金利に設定されているため、当初引下げプランの方が返済額を抑えられるでしょう。

それでは、代表的な金利を確認してみましょう。

  • 変動金利
  • 10年固定金利
  • 20年固定金利
  • 30年固定金利
  • 35年固定金利

を、記載します。

ネット専用住宅ローン

住信SBIネット銀行 ネット専用住宅ローン

※ (三井住友信託銀行の口座開設で、金利0.1%引下げ適用)
プラン金利当初特約期間
終了後の
引下げ金利
変動
金利
自己資金
20%以上
通期
引下げ
プラン
0.447%

【借換え】
0.418%
固定
金利
10年
当初
引下げ
プラン
0.70%各基準金利から
▲年0.7%
20年
当初
引下げ
プラン
1.30%各基準金利から
▲年0.7%
30年
当初
引下げ
プラン
1.44%各基準金利から
▲年0.7%
35年
当初
引下げ
プラン
1.52%各基準金利から
▲年0.7%
※ 2019年10月適用金利

ミスター住宅ローンREAL

住信SBIネット銀行 ・ミスター住宅ローンREAL(店頭受付専用)
プラン金利当初特約期間
終了後
引下げ金利
変動
金利
通期
引下げ
プラン
0.457%

【借換え】
0.428%
変動金利から
固定金利変更時
:▲年1.380%

固定金利特約変更後
再度、変動へ
変更した場合
:▲年0.70%
固定
金利
10年
当初
引下げ
プラン
0.71%各基準金利から
▲年0.7%
20年
当初
引下げ
プラン
1.31%各基準金利から
▲年0.7%
30年
当初
引下げ
プラン
1.45%各基準金利から
▲年0.7%
35年
当初
引下げ
プラン
1.53%各基準金利から
▲年0.7%
※ 2019年10月適用金利

住信SBIネット銀行の変動金利は他より安いの?

住信SBIネット銀行の住宅ローン金利だけ確認をしても、この金利が安いのかどうかがわかりにくいので、メガバンク・ネット銀行の主要住宅ローンを比較してみました。

住信SBIネット銀行では、通期引下げプランの方が、より低金利で変動金利型を利用できるので、「通期引下げプラン」と、他の銀行の住宅ローンを比べています。

銀行名変動
金利
保証料事務
手数料
三菱
UFJ
銀行
ネット
専用
住宅
ローン

おすすめ
0.39%
(3年
固定)
別途
金利
上乗型
+0.2%
3万
3000円
★ネット専用住宅ローン
(プレミアム住宅ローン)
3年固定金利
・勤続年数1年~OK
・対面相談不可
住信SBI
ネット
銀行

おすすめ
(新規)
0.447%

(借換え)
0.418%


※ 三井住友信託銀行
口座開設で金利引下げ

無料借入額

2.20%
★ネット専用住宅ローン
(通期引下げプラン)
全疾病保障0円
(女性ガン診断給付金特約) 
・対面相談不可
新生
銀行
0.450%無料借入額

2.20%
★変動金利(半年型)
変動フォーカス
・金利が安い
・団信介護保障特約0円
・店頭相談可能
じぶん
銀行

おすすめ
0.457%無料借入額

2.20%
★住宅ローン
(全期間引下げプラン)
がん50%保障+全疾病保証団信0円
融資まで10日程度
・対面相談不可
au住宅
ローン

0.457%無料借入額

2.20%
★住宅ローン
(全期間引下げプラン)
がん50%保障+全疾病保証団信0円
融資まで10日程度
・対面相談不可
ソニー
銀行
0.457%無料借入額

2.20%
★変動セレクト住宅ローン
(自己資金10%以上)
・金利発表、前月15日頃
・変動、固定切替自由
・5年ルール、125%ルール適用外
・対面相談可能
りそな
銀行

埼玉
りそな
銀行
(新規)
0.470%

(借換え)
0.429%


無料借入額

2.20%
★融資手数料型
・派遣社員も利用OK
(年収要件100万円以上)
・店頭相談可能
三井住友
信託銀行
0.475%

1.025%
無料借入額

2.20%
★融資手数料型
・証券口座、
NISA口座利用で金利優遇
・店頭相談可能
楽天
銀行
0.527

1.177%
無料33万円
★金利選択型
・適用金利は審査次第
・全疾病保障付
・つなぎ融資あり
イオン
銀行
(新規)
0.52%

(借換え)
0.470%
無料借入額

2.20%
★住宅ローン
・つなぎ融資あり
・イオン系店舗で5%オフ
・対面相談可能(年中無休)
三菱
UFJ
信託銀行

(三菱
UFJ
ネット
住宅
ローン)
0.525%
(変動
金利)
無料借入額

2.20%
★三菱UFJ銀行
代理販売商品
・10年までの固定金利プラン
・保証料無料で融資手数料あり
みずほ
銀行
0.525%

0.775%
別途
金利
上乗型
+0.2%
3万
3000円
★全期間重視プラン
・適用金利幅あり
・つなぎ融資あり
・店頭相談可能
新生
銀行
0.45%無料11万円
(安心
パック
利用時)
★変動フォーカス
・諸費用安い
・団信介護保障特約0円
・店頭相談可能
三井住友
銀行
0.525%

0.725%
別途
金利
上乗型
+0.2%
3万
3000円
★最後までずーっと
引き下げプラン
(最優遇)
・優遇金利幅あり
・夫婦で団信利用可能
・つなぎ融資あり
・店頭相談可能
ARUHI
変動S
0.90%

1.10%
無料借入額

2.20%
★変動金利
(半年型)
・契約まで最短5営業日で完了
・とにかく早い融資スピード
・店頭相談可能
※ 2019年10月適用金利

2019年10月の変動金利タイプでは、住信SBIネット銀行の住宅ローンが最安値。

住信SBIネット銀行の固定金利(長期)は他より安いの?

住信SBIネット銀行の住宅ローンと他の銀行の住宅ローンの固定金利を比較してみます。

長期固定金利型は、住信SBIネット銀行の「当初引下げプラン」と他の銀行の住宅ローンを比べてみたいと思います。

銀行名30年
固定
金利
保証料事務
手数料
楽天銀行
フラット
35S
0.92%無料【新規】
借入額

1.10%

【借換】
借入額

0.990%
★団信ありプラン
・当初引下金利(10年 or 5年)
・当初期間終了後1.33%
・フラット35S技術適合住宅の場合
三井住友
信託
銀行
1.10%
無料借入額

2.20%
★融資手数料型
・証券口座、NISA口座利用で金利優遇
・店頭相談可能
みずほ
銀行
1.03%別途
金利
上乗せ型
+0.2%
3万
3000円
★全期間固定プラン
・つなぎ融資あり
・ネット住宅ローン
新生
銀行
1.20%無料11万円

(安心
パック
利用時)
★長期固定金利型
・諸費用安い
・団信介護保障特約0円
・店頭相談可能
au
住宅
ローン
1.1257%無料借入額

2.20%
★当初期間引下げプラン
・がん50%保障団信0円
・融資まで10日程度
・対面相談不可
じぶん
銀行
1.1257%無料借入額

2.20%
★当初期間引下げプラン
・がん50%保障団信0円
・融資まで10日程度
・対面相談不可
住信SBI
ネット
銀行

1.45%無料借入額

2.20%
★ネット専用住宅ローン
(当初引下げプラン)
・全疾病保障0円
・繰上返済0円。1円から何度でもOK
りそな
銀行

埼玉
りそな
銀行
1.350%別途
金利
上乗せ型
+0.2%
3万
3000円
★超長期固定金利型
・派遣社員も利用OK
(年収要件100万円以上)
・店頭相談可能
ソニー
銀行
1.343%無料一律
4万
4000円
★住宅ローン(自己資金10%以上)
・事務手数料が定額
・金利発表、前月15日頃
・変動、固定切替自由
・対面相談可能
三井
住友
銀行
1.680%別途
金利
上乗せ型
+0.2%
3万
3000円
★超長期固定金利型
・夫婦で団信利用可能
・つなぎ融資あり
・店頭相談可能
※ 2019年10月適用金利

住信SBIネット銀行の長期固定金利は第4位の安さ。

金利は他の銀行の方が低金利の住宅ローンもありますが、保障内容は住信SBIネット銀行の方が充実しています。

総合的に考えると、変動金利、長期固定金利ともに、NO.1を争う低金利の設定。
住宅ローンは借りる額が大きいので、金利が安くなるほど返済額が節約できます。

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、保障が充実していながら最安値クラスの低金利。
多くの方が選ばれている理由は、この商品力の高さにあると言えるでしょう。

まとめ

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、デメリットもありますが、金利や保険内容のメリットも充実。

特に、業界NO.1の低金利のメリットはデメリットを考慮しても魅力があると感じる方も多いと思います。

注文住宅の方や、中古住宅購入時は利用しにくいことが残念ですが、利用条件に合致すれば、低金利で多くの方にとって最安値で利用できる住宅ローンとなるでしょう。

利用申込も多く審査に時間がかかるので、興味がある方は早めに事前審査だけ手続きを進めておくことがおすすめ。
審査結果を待ちながら、住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリットデメリット、他の住宅ローンのメリットデメリットを比較検討して、本審査を行う住宅ローンを選んでいきましょう。

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