住宅ローン

ネット銀行の住宅ローンは、なぜ安い?低金利で運営できる理由を解説

2019年10月1日より、消費税が8%から10%に上がりました。
手数料・諸費用は、税率10%で計算されますので、ご注意ください。
低金利のネット銀行住宅ローンが気になっているものの、不安があるのも事実
  • なんで、こんなに低金利なの?
  • 安いものには、安い理由が?

という、疑問、不安と向き合うために、ネット銀行が低金利で運営できる仕組みをリサーチ。
住宅ローンを検討中の方の参考になれば嬉しいです

低金利が魅力的で、ネット銀行の住宅ローンに興味を持っています。
でも、安かろう、悪かろうでは、困ります。

住宅ローンは、長期間に渡って利用するもの。
信頼できるサービスじゃないと、怖くて利用できません。

ネット銀行は、徹底したコスト削減によって、低金利な住宅ローンが提供できているとわかりました。
その分、利用条件の厳しさや審査ハードルが高いデメリットもあります。

限られた方のみ利用できるからこそ、低金利な住宅ローンでも、利益が出せる仕組み。

果たして、自分が審査に通過できるのかは疑問が残りますが、まずは、審査にチャレンジしてみるしかないです。
審査結果を見て、より低金利な住宅ローンを選んでいくのが良いと思いました。

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それでは、ネット銀行の住宅ローンについて、詳しく確認してみましょう。

ネット銀行の住宅ローン低金利は、業界最安値

平成29年度、民間住宅ローンの実態調査結果によると、約50%の方が利用中の変動金利型の住宅ローン。
最新の変動金利型住宅ローンの金利は、下記のとおりです。

銀行名変動
金利
保証料事務
手数料
三菱
UFJ
銀行
ネット
専用
住宅
ローン

おすすめ
0.39%
(3年
固定)
別途
金利
上乗型
+0.2%
3万
3000円
★ネット専用住宅ローン
(プレミアム住宅ローン)
3年固定金利
・勤続年数1年~OK
・対面相談不可
住信SBI
ネット
銀行

おすすめ
(新規)
0.447%

(借換え)
0.418%


※ 三井住友信託銀行
口座開設で金利引下げ

無料借入額

2.20%
★ネット専用住宅ローン
(通期引下げプラン)
全疾病保障0円
(女性ガン診断給付金特約) 
・対面相談不可
新生
銀行
0.450%無料借入額

2.20%
★変動金利(半年型)
変動フォーカス
・金利が安い
・団信介護保障特約0円
・店頭相談可能
じぶん
銀行

おすすめ
0.457%無料借入額

2.20%
★住宅ローン
(全期間引下げプラン)
がん50%保障+全疾病保証団信0円
融資まで10日程度
・対面相談不可
au住宅
ローン

0.457%無料借入額

2.20%
★住宅ローン
(全期間引下げプラン)
がん50%保障+全疾病保証団信0円
融資まで10日程度
・対面相談不可
ソニー
銀行
0.457%無料借入額

2.20%
★変動セレクト住宅ローン
(自己資金10%以上)
・金利発表、前月15日頃
・変動、固定切替自由
・5年ルール、125%ルール適用外
・対面相談可能
りそな
銀行

埼玉
りそな
銀行
(新規)
0.470%

(借換え)
0.429%


無料借入額

2.20%
★融資手数料型
・派遣社員も利用OK
(年収要件100万円以上)
・店頭相談可能
三井住友
信託銀行
0.475%

1.025%
無料借入額

2.20%
★融資手数料型
・証券口座、
NISA口座利用で金利優遇
・店頭相談可能
楽天
銀行
0.527

1.177%
無料33万円
★金利選択型
・適用金利は審査次第
・全疾病保障付
・つなぎ融資あり
イオン
銀行
(新規)
0.52%

(借換え)
0.470%
無料借入額

2.20%
★住宅ローン
・つなぎ融資あり
・イオン系店舗で5%オフ
・対面相談可能(年中無休)
三菱
UFJ
信託銀行

(三菱
UFJ
ネット
住宅
ローン)
0.525%
(変動
金利)
無料借入額

2.20%
★三菱UFJ銀行
代理販売商品
・10年までの固定金利プラン
・保証料無料で融資手数料あり
みずほ
銀行
0.525%

0.775%
別途
金利
上乗型
+0.2%
3万
3000円
★全期間重視プラン
・適用金利幅あり
・つなぎ融資あり
・店頭相談可能
新生
銀行
0.45%無料11万円
(安心
パック
利用時)
★変動フォーカス
・諸費用安い
・団信介護保障特約0円
・店頭相談可能
三井住友
銀行
0.525%

0.725%
別途
金利
上乗型
+0.2%
3万
3000円
★最後までずーっと
引き下げプラン
(最優遇)
・優遇金利幅あり
・夫婦で団信利用可能
・つなぎ融資あり
・店頭相談可能
ARUHI
変動S
0.90%

1.10%
無料借入額

2.20%
★変動金利
(半年型)
・契約まで最短5営業日で完了
・とにかく早い融資スピード
・店頭相談可能
※ 2019年10月適用金利
上位3つは、

です。
三菱UFJ銀行以外は、ネット銀行の住宅ローン。

やっぱり、ネット銀行の住宅ローンは安いなぁ……と、感じます

金利が0.25%、総返済額はいくら変わる?

例えば、2018年12月金利

  • 三菱UFJ銀行(ネット専用住宅ローン)変動金利:0.45%
  • 三井住友銀行の住宅ローン 変動金利:0.625%

で、比較をしてみます。

たった、0.25%の金利差ですが、いくらぐらい返済総額は変わるのでしょうか?

>>> 住宅ローンシュミレーション(住宅保証機構株式会社)サイト

シュミレーション金額3000万円

三菱UFJ銀行は、3年固定金利が0.45%で、4年目以降は変動金利型(0.525%)を選択するものとします。

三井住友銀行は変動金利型で、0.625%。
当然、変動金利型は金利上昇とともに、金利も上がりますが、シュミレーションでは、ずっと同じ金利が続くものとして算出してみます

ネット銀行住宅ローン 比較

引用:住宅ローンシュミレーション(住宅保証機構)

3000万円の借入れで、

  • 35年・元利金等返済
  • 諸費用考慮なし
  • の場合、67万4139円の差が出ました。

    シュミレーション金額4000万円

    ネット銀行住宅ローン 比較

    引用:住宅ローンシュミレーション(住宅保証機構)

    上記同様にシュミレーションした場合、89万8893円の差が出ました。

    シュミレーション金額5000万円

    ネット銀行住宅ローン 比較

    引用:住宅ローンシュミレーション(住宅保証機構)

    上記同様にシュミレーションした場合、112万3602円の差が出ました。

    5000万円の借入れで、112万円の差!

    この差は、利子負担。
    基本的に、住宅ローンはお金を借りて、返すだけのサービスなので、利子は少ない方が良いです

    ネット銀行住宅ローンが低金利な理由

    ネット受付専用!店舗なし。経費を削減

    ネット銀行 住宅ローン安い理由
    ネット銀行の住宅ローンは、基本的に、店舗がありません。
    (もしくは、限られたごく一部の都市のみ)

    お店がないので、人件費も少額でOK。
    本部やコールセンターなど、限られた人員で、運営することが可能です。

    店舗の運営コストが節約できるため、大幅に経費を圧縮できます。
    コスト削減に成功できたので、低金利な住宅ローンでも、しっかりと利益を出すことができます。

    たしかに、店舗運営は莫大なお金がかかりそうです。

    店舗だけでなく、人件費、メンテナンス費、警備・セキュリティー等も必要。

    「銀行」という、社会的に信用力がある店舗なので、雑居ビルのような場所にあるはずもなく、固定費がめちゃくちゃ、かかりそうです

    広告費、郵送費等、細かい経費も削減

    都市銀行などと比べて、ネット銀行の広告費も安いです。
    テレビCMなどではなく、ネット広告を中心に運用しているため、広告費も破格。

    店舗運営だけでなく、細かい部分も経費削減の努力が見られます。

    また、ネット銀行の口座は通帳がありません。
    PCやスマホで、ログインをして確認。
    ご案内も、マイページ上で表示されるため、郵便物等のコストも節約することができます。

    住宅ローン控除(減税)で必要な、残高証明書など、必要な書類は、もちろん郵送されます。

    キャンペーンの案内等は届かないので、二世帯住宅で郵便物はあまり送ってきて欲しくない方にも、便利だと思います

    審査は機械的に実施

    ネット銀行の住宅ローン審査は、厳しいです。
    申込者が多く、審査に時間をかけることができません。

    銀行名年齢年収勤続
    年数

    三菱UFJ
    ネット専用
    住宅ローン
    申込時
    ~70歳

    完済時
    ~80歳
    非公表1年
    以上

    住信SBI
    ネット銀行

    申込時
    ~65歳

    完済時
    ~80歳
    非公表6か月
    以上

    じぶん銀行
    申込時
    ~65歳

    完済時
    ~80歳
    非公表

    目安は
    200万円
    以上
    規定なし

    3年未満
    の場合
    職務経歴書
    を提出
    au
    住宅ローン
    申込時
    ~65歳

    完済時
    ~80歳
    非公表

    目安は
    200万円
    以上
    規定なし

    3年未満
    の場合
    職務経歴書
    を提出

    ソニー銀行
    申込時
    ~65歳

    完済時
    ~80歳
    400万円
    以上
    規定なし

    楽天銀行
    申込時
    ~65歳

    完済時
    ~80歳
    400万円
    以上
    規定なし

    1年未満
    の場合
    職務経歴書
    を提出

    イオン銀行

    申込時
    ~71歳

    完済時
    ~80歳
    100万円
    以上
    6か月
    以上

    審査条件を満たす人だけが、借りられるシステム。

    地方銀行や信用金庫などでは、人物評価のために追加資料(資格証明書等)を提出したり、柔軟な審査が行われます。
    また、金利幅が設定されている「みずほ銀行等」では、

    • 変動金利型:0.525%は、NG
    • 変動金利型:0.625%は、OK

    と、適用金利を変えて審査OKにするケースもあります。

    住宅ローン審査が甘い銀行の特徴は?住宅ローン審査通過への3つのコツ

    2017.04.15

    ネット銀行は金利幅が設定されていないため、このような審査はできません。
    ◯%でOK、もしくは、NGと、定められた基準に基づく回答となります。

    利用条件も厳しい

    注文住宅で必要な、つなぎ融資に対応していない

    注文住宅など、土地購入費用と、建物建築費用を別のタイミングで決済する場合、つなぎ融資、もしくは、分割融資が必要になります。
    しかし、ネット銀行では、つなぎ融資、分割融資に対応していない住宅ローンが多いです。

    住信SBIネット銀行
    土地の先行決済や建物の中間金の支払いに利用する”つなぎ融資(※)”の商品はお取扱いいたしておりません。

    また、当社にてつなぎ融資を取扱っている借入先のご紹介もいたしておりません。
    つなぎ融資をご希望の場合は、お客さまご自身でお手配くださいますようお願いいたします。

    引用:住信SBIネット銀行

    じぶん銀行の住宅ローンでは、つなぎ融資を取扱っておりません。

    引用:じぶん銀行

    じぶん銀行は、つなぎ融資が使えない→楽天銀行がおすすめ

    2018.08.02

    ソニー銀行の住宅ローンは、「土地代金のみのお支払いのためのご融資」または「建物建築の中間金お支払いのためのご融資」につきましては、お取り扱いいたしておりません。

    ※「土地代金のみのお支払いのためのご融資」または「建物建築の中間金お支払いのためのご融資」をご希望の場合、別途、他社のつなぎローン(つなぎ融資)のご利用が必要となります。
    詳しくはローンアドバイザーへお問い合わせください。

    引用:ソニー銀行

    新生銀行
    当行では土地購入時の決済資金のご融資は行っておらず、土地・建物資金あわせて建物完成時一括融資となります。

    引用:新生銀行

    イオン銀行
    つなぎローンのお取扱いは店舗のみとなります(郵送でのお取り扱いはございません)。
    物件所在地などによってはお取扱いできない場合があり、つなぎローンをお申込みいただけるかどうかは、ご融資対象物件最寄の当行店舗の判断となります。

    引用:イオン銀行

    ネット銀行で「つなぎ融資」もOK!
    と、公式サイトで発表していたのは、楽天銀行

    建物竣工後一括融資となる変動金利(固定特約付き)、フラット35、フラット35S、「固定と変動」 でのご融資までのつなぎ資金としてご利用いただけるローンです。
    つなぎローンは土地取得資金、着工金、中間金、最大3回まで分割融資が可能です。

    引用:楽天銀行

    注文住宅で、つなぎ融資を使うには楽天銀行がおすすめ。
    楽天銀行以外では、ネット銀行で、つなぎ融資は使いにくそうです。

    楽天銀行は、諸費用が安く、全疾病保障が無料で付きます。
    つなぎ融資が使える住宅ローンでは、最も、保障が充実していて低金利な住宅ローンです。

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    無料!全疾病保障付き団信

    中古住宅では利用できないことも

    マンション以外の中古物件の購入は現在お取り扱いしておりません

    引用:ソニー銀行

    ソニー銀行は、中古マンションしか取扱いがありません。
    中古住宅(戸建て)は、利用できません。

    まとめ

    ネット銀行の住宅ローンは、最大限コスト削減をした運営で提供されています。
    コストを大幅に節約できたからこそ、低金利な住宅ローンを提供できています。

    しかし、低金利の裏には、利用条件の厳しさ、審査のハードルの高さというデメリットも。
    条件に合致する限られた方しか、利用できないことが、ネット銀行住宅ローンのデメリットです。

    だからこそ、低金利の住宅ローンは仮審査を行い、審査結果が出てから比較するのがおすすめ。
    審査の申込みは無料で、キャンセルしてもペナルティーはありません。

    審査結果が出揃わないと、最安金利がわからないので、3~4つ程度、同時に審査を行うことが一般的です。

    特に、ネット銀行の住宅ローンは審査、契約手続き期間も長いです。

    契約期限までに手続きが間に合わないと、住宅ローンは利用できません。
    早めに、仮審査だけ済ませておくと、あとから比較しやすくおすすめです。

    ※(仮審査の結果は、6か月間有効です)

    ネット銀行の中でも、最安値の金利で、かつ、保障も充実している住宅ローンをご紹介します。

    銀行名変動
    金利
    保証料事務
    手数料
    三菱
    UFJ
    銀行
    ネット
    専用
    住宅
    ローン

    おすすめ
    0.39%
    (3年
    固定)
    別途
    金利
    上乗型
    +0.2%
    3万
    3000円
    ★ネット専用住宅ローン
    (プレミアム住宅ローン)
    3年固定金利
    ・勤続年数1年~OK
    ・対面相談不可
    住信SBI
    ネット
    銀行

    おすすめ
    (新規)
    0.447%

    (借換え)
    0.418%


    ※ 三井住友信託銀行
    口座開設で金利引下げ

    無料借入額

    2.20%
    ★ネット専用住宅ローン
    (通期引下げプラン)
    全疾病保障0円
    (女性ガン診断給付金特約) 
    ・対面相談不可
    新生
    銀行
    0.450%無料借入額

    2.20%
    ★変動金利(半年型)
    変動フォーカス
    ・金利が安い
    ・団信介護保障特約0円
    ・店頭相談可能
    じぶん
    銀行

    おすすめ
    0.457%無料借入額

    2.20%
    ★住宅ローン
    (全期間引下げプラン)
    がん50%保障+全疾病保証団信0円
    融資まで10日程度
    ・対面相談不可
    au住宅
    ローン

    0.457%無料借入額

    2.20%
    ★住宅ローン
    (全期間引下げプラン)
    がん50%保障+全疾病保証団信0円
    融資まで10日程度
    ・対面相談不可
    ソニー
    銀行
    0.457%無料借入額

    2.20%
    ★変動セレクト住宅ローン
    (自己資金10%以上)
    ・金利発表、前月15日頃
    ・変動、固定切替自由
    ・5年ルール、125%ルール適用外
    ・対面相談可能
    りそな
    銀行

    埼玉
    りそな
    銀行
    (新規)
    0.470%

    (借換え)
    0.429%


    無料借入額

    2.20%
    ★融資手数料型
    ・派遣社員も利用OK
    (年収要件100万円以上)
    ・店頭相談可能
    三井住友
    信託銀行
    0.475%

    1.025%
    無料借入額

    2.20%
    ★融資手数料型
    ・証券口座、
    NISA口座利用で金利優遇
    ・店頭相談可能
    楽天
    銀行
    0.527

    1.177%
    無料33万円
    ★金利選択型
    ・適用金利は審査次第
    ・全疾病保障付
    ・つなぎ融資あり
    イオン
    銀行
    (新規)
    0.52%

    (借換え)
    0.470%
    無料借入額

    2.20%
    ★住宅ローン
    ・つなぎ融資あり
    ・イオン系店舗で5%オフ
    ・対面相談可能(年中無休)
    三菱
    UFJ
    信託銀行

    (三菱
    UFJ
    ネット
    住宅
    ローン)
    0.525%
    (変動
    金利)
    無料借入額

    2.20%
    ★三菱UFJ銀行
    代理販売商品
    ・10年までの固定金利プラン
    ・保証料無料で融資手数料あり
    みずほ
    銀行
    0.525%

    0.775%
    別途
    金利
    上乗型
    +0.2%
    3万
    3000円
    ★全期間重視プラン
    ・適用金利幅あり
    ・つなぎ融資あり
    ・店頭相談可能
    新生
    銀行
    0.45%無料11万円
    (安心
    パック
    利用時)
    ★変動フォーカス
    ・諸費用安い
    ・団信介護保障特約0円
    ・店頭相談可能
    三井住友
    銀行
    0.525%

    0.725%
    別途
    金利
    上乗型
    +0.2%
    3万
    3000円
    ★最後までずーっと
    引き下げプラン
    (最優遇)
    ・優遇金利幅あり
    ・夫婦で団信利用可能
    ・つなぎ融資あり
    ・店頭相談可能
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    変動S
    0.90%

    1.10%
    無料借入額

    2.20%
    ★変動金利
    (半年型)
    ・契約まで最短5営業日で完了
    ・とにかく早い融資スピード
    ・店頭相談可能
    ※ 2019年10月適用金利

    ネット銀行住宅ローンのおすすめ3つ

    最短10日で契約完了!じぶん銀行

    じぶん銀行の住宅ローン利用条件と特徴

    • 満20歳以上満65歳未満で、最終ご返済時の年齢が満80歳未満の方
    • 前年度年収が200万円以上の方
    • 団体信用生命保険に加入が認められる方(がん50%保障団信+全疾病保障0円)
    • 原則、別途保証人は不要
    • つなぎ融資取扱なし。分割実行NG
    • リフォーム一体型ローンなし
    • 諸費用込もOK(物件価格の10%まで上乗せ可能:金利そのまま)
    • 申込から融資まで・・最短10日程度

    ネット銀行のなかで審査期間が最短のじぶん銀行
    最短10日で契約完了できます
    じぶん銀行は、決済まで時間がない方でも大丈夫。

    一般的なネット銀行は、1ヶ月半~2ヶ月程度必要です。

    変動金利、10年固定金利が低金利で、保障も充実。
    「がん」と診断確定されると、住宅ローン残高が1/2になる「がん50%保障団信」が無料でついてきます。
    じぶん銀行も、がんと診断されるだけでOK
    1年以上の就業不能状態などの条件がないため、すぐ保障を受けることができます。

    さらに、住信SBIネット銀行や楽天銀行同様に、基本的にすべての病気とケガが保障される全疾病保障も無料付帯。
    住宅ローン商品では、もっとも保証内容が充実しています。

    全疾病保障とがん50%団信は、すごい!

    無料でついてくるなんて、めっちゃ嬉しい!!!!

    \最短10営業日で契約可能/
    じぶん銀行 住宅ローンで仮審査を申込む
    全疾病保証+がん50%保証団信が無料付帯

    じぶん銀行住宅ローンメリットデメリット|最短10日で契約完了&がん診断だけで保険適用

    2017.06.15

    auユーザー向けの、au住宅ローン

    auユーザーはキャッシュバック特典が受けられるau住宅ローン

    金利や手数料、保険の内容はじぶん銀行と同じ設定です。
    au携帯電話などの通信費の割引が受けられ、auユーザーはさらにお得に。

    じぶん銀行同様、ネットで手続きを完結できるため、最短10日で契約が可能です。

    \auユーザーは、セットでお得!/
    au住宅ローンで仮審査を申込む
    最大4万円分お得なキャンペーン中

    au住宅ローンメリットデメリット|審査最短10日&がん団信無料の住宅ローン

    2017.06.30

    住信SBIネット銀行 ネット専用住宅ローン

    住宅ローンおすすめ!住信SBIネット銀行

    住信SBIネット銀行

    住信SBIネット銀行の住宅ローン利用条件と特徴

    • 満20歳以上満65歳未満で、最終ご返済時の年齢が満80歳未満の方
    • 安定した収入のある方(契約社員、派遣社員もOK)
    • 団体信用生命保険に加入が認められる方
    • 全疾病保障無料付帯
    • 原則、別途保証人は不要
    • つなぎ融資取扱なし。分割実行NG
    • リフォーム一体型ローンあり
    • 諸費用込もOK(金利0.2~0.5%上乗せ)
    • 申込から融資まで・・2ヶ月程度

    わかりやすい商品設計が人気住信SBIネット銀行の住宅ローン
    低金利でありながら、全疾病保障まで無料でついてきます。

    申込要件も緩和されていて、3ヶ月以上の勤続年数があれば審査可能。
    正社員だけでなく契約社員、派遣社員も審査対象となっています。

    住信SBIネット銀行は、保険の内容が充実しています。
    すべての病気、ケガを対象とした(精神疾患など一部病気を除く)全疾病保障が無料付帯。
    オプション料金なしで、充実した保障を受けられるので、金利以上のメリットがあります。

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    住信SBIネット銀行住宅ローン|メリット・デメリット徹底まとめ

    2017.05.03

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