住宅ローン

住宅ローン審査が甘い銀行の特徴は?住宅ローン審査通過への3つのコツ

住宅ローンの審査に落ちてしまった方や、借換え審査で希望の融資額が借りれない結果が届いた方、クレジットカードの支払いやその他ローンがある方は、住宅ローンの審査が通るか不安になると思います。

まつだ
他人に相談しにくい内容でもあります……

気に入った住宅があっても、住宅ローン審査に通らなければ購入することはできません。

なんとかして住宅ローン審査を通って念願のマイホームを手に入れたいと願う気持ちは、誰しも同じ。
審査に不安がある方は、なんとか審査が甘い住宅ローンはないかと考える方も多いのではないでしょうか?

この記事では、

  • 住宅ローンの審査方法
  • 住宅ローンの審査が甘い銀行の特徴
  • 審査に通過するコツ

を、ご紹介します。

結論を先にお伝えすると、住宅ローンの審査は各金融期間、住宅ローンの種類によって異なります。
フラット35など、さまざまな住宅ローンの事前審査に挑戦してみて、審査結果を踏まえて、住宅ローンを選ぶのがおすすめ。

金利幅が設定されていて、審査に通過可能性が高くなる楽天銀行は、変動金利型・10年までの固定金利型で検討中の方に向いています。

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また、長期固定金利型を希望する方や、自営業、転職したばかりの方には、フラット35がおすすめ。
フラット35のなかでも、低金利&融資スピードが早いARUHIは、まず、挑戦したい住宅ローンです。

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それでは、住宅ローンの審査について、詳しく確認していきましょう。

住宅ローン審査は銀行・商品によって審査方法が異なる

住宅ローンには、さまざまな商品があります。
大きな区分では、住宅ローンは3種類に分けられます。

  • 公的住宅ローン:財形住宅融資、自治体住宅融資 他
  • 民間住宅ローン:変動金利型、固定金利型、固定金利選択型、フラット35 他
  • その他の住宅ローン:社内融資制度、公務員融資 他

民間住宅ローンとは、主に銀行や信用金庫などの金融機関、JA、住宅ローン専門会社、生命保険会社の一部で取扱っている住宅ローンです。

今回の記事では、最も多くの方が検討することになる民間住宅ローンに絞って、説明していきます。

民間住宅ローンは、人物重視の審査

住宅ローン審査が甘い銀行と審査通過のコツ

民間住宅ローンでは、人物重視の審査を行います。

    申込者の
  • 年齢
  • 収入
  • 勤務形態
  • 勤続年数
  • 健康状態(団信加入可否)

など、個人の信用力を重視した審査を実施。住宅ローン商品以外の商品(投資信託等)の取引可能性なども審査対象となる場合もあります。

まつだ
銀行側は、低金利の住宅ローン商品だけでは利益が出しにくいのがホンネ。
住宅ローン以外の金融商品も一緒に取引して欲しいと思っています

フラット35は、物件重視の審査

民間住宅ローンのなかでも、フラット35は取扱いが異なります。

フラット35は、物件を重視した審査を行います。
民間住宅ローンほど、申込者の信用力を重視した審査を行いません。

フラット35とは?フラット35をお得に使う方法まとめの記事で紹介しましたが、フラット35は、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して実現した長期固定金利の住宅ローン。

フラット35の審査は、物件に関する条件が細かく設定されています。

  • 一戸建ての場合、床面積70㎡以上
  • 共同住宅の場合、床面積30㎡以上
  • 住宅金融支援機構が定める技術基準に適合する住宅
  • 一戸建て住宅の場合、竣工時に、検査済証が交付される住宅
  • 共同住宅の場合、住宅金融支援機構が定める維持管理基準に適合する住宅

もともと、国民の住宅取得を後押しするために、フラット35は生まれました。

このため、「良い住宅」に融資をしていきたい、という想いが住宅ローン審査にも現れています。
個人の信用力に不安がある方は、フラット35の方がおすすめです。

フラット35とは?フラット35をお得に使う方法まとめ

2017.04.24

審査方法は各金融機関ごと異なる

住宅ローンの審査では、年齢、年収、勤続年数、借入額などの情報をもとに、住宅ローン融資が可能かどうか判断していきます。

審査方法には、さまざまな方式が採用されています。

まつだ
1つだけでなく2つ以上の方式を組み合わせることもあります
  • ツリー分析:グループ分類による審査
  • スコアリング方式:申込者の信用力等を点数で数値化し、審査
  • アナログ方式:担当者による個別審査

日本銀行機構局が発表した論文では、2つ以上の審査方式が使われている例が書かれていました。

融資可否の判断における債務者ランクの活用としては、まずスコアリングモデルに基いて債務者ランクを付与し、そのうち一定ランク以上は承認、一定以下の先は否決とし、その中間のランクに属する先は、審査担当者による追加審査を実施して個別に融資の可否を判断するといった利用例が多くみられる。

引用:リスク管理と金融機関経営に関する調査論文|日本銀行機構局

スコアリング審査である一定の点数以上で住宅ローン審査OKを、一定の点数未満で審査NGを出します。
その中間層だけ追加審査を行い審査の可否を検討する方式。住宅ローン審査の効率化をはかりつつ、ある程度柔軟に対応できる審査方法です。

住宅ローン審査が甘い銀行と審査通過のコツ

ただし、どの銀行が、どの方式を採用しているかは公表されていません。

異なる審査方式を採用している銀行であれば、住宅ローン審査に通る可能性はあります。
住宅ローンに落ちてしまっても、諦めずにチャレンジしていきましょう。

Point

信用力に不安がある方は、フラット35がおすすめ
物件重視の審査で、人物重視の審査よりも通りやすい

誰でも利用できる住宅ローンはある?

残念ながら、誰でも利用できる審査が甘い住宅ローンはありません。

しかしながら、住宅ローンは商品や銀行によって審査方法が異なるので、自分にあった住宅ローンを選ぶことで審査に通りやすくなります。

住宅ローン商品は各金融期間が独自の商品を多数販売しているので、申込要件などの審査基準を比較しながら検討することが大切です。

住宅ローンの審査が甘い銀行は金利が高い

住宅ローンの審査を甘くするには金利を高くしなくてはなりません。
住宅ローンの金利と審査の緩さの関係について、確認していきましょう。

リスクが高い融資は金利が高くなる

住宅ローン審査が甘い銀行と審査通過のコツ

住宅ローンの融資をするときに、金融機関が懸念するリスクは貸倒れです。
貸倒れとは、貸したお金(元金や利息)が返ってこないこと。
お金が返ってこない可能性が高い人に貸したくない、ということが銀行側のホンネ。

リスクが高い人に貸す場合は、貸倒れリスクも考慮しなければならないため、当然金利も高くなります。

このようなリスクとお金の関係は、金融商品全般でも同じことが言えます。

例えば、生命保険。
20代の方が支払う保険料と、50代の方が支払う保険料は異なります。
保険会社が保険金を支払うリスクが高い方には、保険料を多く支払っていただく仕組み。

住宅ローンでは、

  • 年齢
  • 職業
  • 年収
  • 勤続年数
  • 保有資産
  • 信用情報

などから、総合的なリスクを判断されます。

また、住宅ローンは変動金利型か、固定金利型によっても金利が異なります。
変動金利型は金利上昇リスクは利用者が負担するので、低金利で利用できます。
一方、長期固定金利は将来金利が上がった場合でも、利用者の支払額は一定で、金利上昇リスクは金融機関が負担します。

このため、長期固定金利型は、変動金利型の住宅ローンよりも金利が高く設定されています。

審査を柔軟に対応する=コストが高くなる

住宅ローンの審査が甘いということは、柔軟な審査を行ってくれると解釈できます。

ひとりひとり申込者の事情などを考慮した審査は時間も手間もかかります。
住宅ローンを融資する金融機関からすると、必要経費が高くなる分、金利を高くしなければ提供できません。

逆に、ネット銀行などは店舗を持たず、自動審査で機械的に処理することで効率的な運営をしています。
だからこそ、1%を切るような低金利でも利益を出せるのです。

Point

金利が高い住宅ローンは審査が甘い
柔軟な審査が可能で、審査が通りやすい

住宅ローン審査が甘い銀行は、金利幅が設定されている

住宅ローンの金利を比較してみると、金利幅が設定されている銀行と、設定されてない銀行があります。

銀行名変動
金利
保証料事務
手数料
三菱
UFJ
銀行
ネット
専用
住宅
ローン

おすすめ
0.39%
(3年
固定)
別途
金利
上乗型
+0.2%
3万
3000円
★ネット専用住宅ローン
(プレミアム住宅ローン)
3年固定金利
・勤続年数1年~OK
・対面相談不可
三井住友
銀行
0.4%無料借入額

2.20%
★WEB
限定プラン

2020年3月31日までの限定プラン
・夫婦で団信利用可能
・対面相談不可
auじぶん
銀行

おすすめ
0.41%無料借入額

2.20%
(税込)
★住宅ローン
(全期間引下げプラン)
がん50%保障+全疾病保証団信0円
融資まで10日程度
・対面相談不可
住信SBI
ネット
銀行

おすすめ
0.415%無料借入額

2.20%
★ネット専用住宅ローン
(通期引下げプラン)
全疾病保障0円
(女性ガン診断給付金特約) 
・対面相談不可
新生
銀行
0.450%無料借入額

2.20%
★変動金利(半年型)
変動フォーカス
・金利が安い
・団信介護保障特約0円
・店頭相談可能
ソニー
銀行
0.457%無料借入額

2.20%
★変動セレクト住宅ローン
(自己資金10%以上)
・金利発表、前月15日頃
・変動、固定切替自由
・5年ルール、125%ルール適用外
・対面相談可能
りそな
銀行

埼玉
りそな
銀行
(新規)
0.470%

(借換え)
0.429%


無料借入額

2.20%
★融資手数料型
・派遣社員も利用OK
(年収要件100万円以上)
・店頭相談可能
三井住友
信託銀行
0.475%

1.025%
無料借入額

2.20%
★融資手数料型
・証券口座、
NISA口座利用で金利優遇
・店頭相談可能
楽天
銀行
0.527

1.177%
無料33万円
★金利選択型
・適用金利は審査次第
・全疾病保障付
・つなぎ融資あり
イオン
銀行
(新規)
0.52%

(借換え)
0.450%
無料借入額

2.20%
★住宅ローン
・つなぎ融資あり
・イオン系店舗で5%オフ
・対面相談可能(年中無休)
三菱
UFJ
信託銀行

(三菱
UFJ
ネット
住宅
ローン)
0.525%
(変動
金利)
無料借入額

2.20%
★三菱UFJ銀行
代理販売商品
・10年までの固定金利プラン
・保証料無料で融資手数料あり
みずほ
銀行
0.525%

0.775%
別途
金利
上乗型
+0.2%
3万
3000円
★全期間重視プラン
・適用金利幅あり
・つなぎ融資あり
・店頭相談可能
新生
銀行
0.45%無料11万円
(安心
パック
利用時)
★変動フォーカス
・諸費用安い
・団信介護保障特約0円
・店頭相談可能
ARUHI
変動S
0.90%

1.10%
無料借入額

2.20%
★変動金利
(半年型)
・契約まで最短5営業日で完了
・とにかく早い融資スピード
・店頭相談可能
ざっくりまとめると、
  • ネット銀行楽天銀行除く):金利幅なし
  • 都市銀行や信託銀行:金利幅あり

金利幅が設定されている銀行の場合、下限金利では審査NGでも、上限金利で審査OKになることがあります。

金利幅が設定されていない銀行は、審査に通るか通らないかの2択のみ。
金利幅が設定されている銀行よりも、住宅ローン審査は厳しいと言えるでしょう。

Point

金利幅が設定されている住宅ローンは審査が甘い
下限金利で審査NGでも、上限金利で審査に通る可能性がある

住宅ローンの審査が甘い銀行は、申込件数が少ない

利用者が多いと審査に時間がかけられない

全国誰でも利用でき、低金利の住宅ローンは人気です。
申込者も多く、住宅ローンの審査は効率的に処理しなければ、低金利の住宅ローンサービスを提供することができません。

逆に、申込者が少ない金融機関は審査時間を確保しやすいため、柔軟な審査をしていただけるでしょう。

利用者数が少ない金融機関のひとつの基準は、営業エリア。
信用金庫、地方銀行は営業エリアが決まっていて営業範囲内の人しか利用することができません。
利用できる人が限られるため、必然的に申込者が少なくなります。

金融機関種別
商品名
審査難易度
ネット銀行
住宅ローン
高い
都市銀行・信託銀行
住宅ローン
普通
信用金庫
住宅ローン
低い
地方銀行
住宅ローン
低い
各社
フラット35
低い
(物件重視の審査)

信用金庫、地方銀行がおすすめ

住宅ローン審査が甘い銀行と審査通過のコツ

住宅ローンの審査に通りたい場合にチャレンジしたい金融機関は、信用金庫や地方銀行。

信用金庫や地方銀行は地域密着型で営業していることが多く、住宅ローン相談も丁寧に対応していただけるでしょう。

Point

申込者が少ない住宅ローンは審査が甘い
信用金庫や地方銀行の住宅ローンも検討すべし

住宅ローン審査通過への3つのコツ

複数の銀行で審査申込みをする

住宅ローンの審査は金融機関によって異なります。
今まで見てきたなかで、審査が甘い住宅ローンの特徴は下記のとおりです。

  • 金利幅が設定されている銀行
  • 信用金庫
  • 地方銀行
  • フラット35

楽天銀行はネット銀行でありながら、金利幅が設定されている銀行。
融資手数料も安いので審査に通れば諸費用を節約でき、おすすめです。

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また、フラット35では9年連続シェアNO.1のARUHI(アルヒ)が、おすすめ。インターネットから事前審査を申込むと融資手数料が1%に(通常2%)。
審査スピードの速さも人気で、事前審査は最短当日回答、本審査は最短3営業日で結果がわかります。

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審査結果がなかなか出ないと時間だけ過ぎてしまうので、審査に落ちてしまった場合、ただ時間が無駄になります。
審査に落ちても通っても、いずれにしても早く回答がもらえるのはありがたいです。

その他、お近くの信用金庫、地方銀行の住宅ローンもあわせて検討していきましょう。

収入合算、親子ローンなど、住宅ローンの組み方を検討

住宅ローン審査に落ちてしまった場合、何が原因で審査が通らなかったのか考えることが大切です。

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2018.02.19

申込者の収入等が原因で審査に落ちてしまった場合、共働き世帯であれば、配偶者の収入合算やペアローンで再審査を行うことも可能です。

金融機関によって収入合算やペアローンの取扱いは異なるので、事前に相談して確認しておくと安心。
配偶者が働いていない場合で、両親の収入が充分にあれば親子ローンも場合によっては可能です。

住宅ローンの組み方を変えれば、審査に通る場合もあるので、最も可能性が高い方法を探していきましょう。

注意点
住宅ローン審査に落ちてしまってから、相談しても難しいことが多いです。
確認事項は、必ず、住宅ローン審査前に相談しておきましょう。

審査のときに、追加書類を提出

住宅ローン審査に落ちた原因に心あたりがあり、事情を説明できる場合は追加書類を提出ことも有効です。

    例えば、下記のような場合、追加書類の提出ができるでしょう。
  • 信用情報で「異動」がついているが、特別な事情があった場合
  • 勤続年数が短いが、特殊技能があり職歴も一貫性がある場合
  • 自己資金以外の資産を保有している場合

信用情報に「異動」があると、基本的には住宅ローン審査は通りません。
しかしながら、特別な事情がある場合は説明をすることで、審査に通ったケースもあります。

私が知っているケースでは、海外単身赴任中に使っていない日本の銀行口座からカードの年会費の引落しがかけられていたが、資金不足で引き落とされず異動になってしまったAさん。

  • 海外単身赴任中で引落し不可の連絡が届かなかったこと
  • 当時、他の銀行口座には資金が充分にあり、支払える状態であったこと
  • 延滞に気づいてからすぐに支払いを完了したこと
  • 上記以外で延滞は一度もないこと

などを、
申述書としてまとめて、補足資料として提出することで住宅ローン審査に通りました。

まつだ
かなりレアケースだとは思いますが、住宅ローン審査に通るためできることはたくさんあります

住宅ローンの審査では、不明点はリスク対策のため悪い方に考えられることが一般的。金融機関はいちいち事情を丁寧にヒアリングしてから審査をすることはできません。懸念事項がある場合は、申込者自ら申告することがポイント。

住宅ローン審査で金融機関が不安になりそうな事項は、補足資料として申述書を添付し、不安が解消できるような説明を添えると良いでしょう。

注意点
補足説明資料の提出は、住宅ローン審査後に行うことはできません。
必ず、事前審査申込時に提出しましょう。

Point

住宅ローン審査は複数チャレンジすること
懸念事項があれば事前審査のときに補足説明資料も提出すべし

まとめ

住宅ローン審査が甘い銀行の特徴は3つ。

  • 金利が高い
  • 金利幅が設定されている
  • 申込件数が少ない

金利幅が設定されている銀行や、信用金庫、地方銀行も検討してみると審査に通る可能性がアップするでしょう。

また、住宅ローン審査通過へのコツは、

  • 複数の銀行で住宅ローン審査を行う
  • ペアローンや収入合算など住宅ローンの組み方を再検討
  • 懸念事項は補足説明資料を提出

でした。

住宅ローンの審査は、わかりにくく面倒臭いこともたくさんあります。

でも、住宅ローンに落ちてしまっても原因を見極めて、冷静に対処すれば、住宅ローン審査に通る可能性は残されています。
審査スピードが速い住宅ローンを活用すれば、決済までに間に合うかもしれません。最後まで、諦めずにがんばっていきましょう。

>>> 審査スピードが速いフラット35は、ARUHI(アルヒ)
>>> 審査スピードが速い住宅ローンは、auじぶん銀行

住宅ローン審査に落ちてしまい困っている方の参考になれば嬉しいです。

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