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住宅ローン審査|CIC個人信用情報の確認ポイントと請求方法

住宅ローンの審査はハラハラドキドキ……。審査に通るまで、落ち着かない日々が続くかもしれません。住宅ローンの審査に大きく影響する「個人信用情報」を確認してみると、審査に影響することが記載されているかどうかを確認できます。気になる方は、住宅ローン審査前に情報を確認してみましょう!

まつだ
確認方法とチェックポイントをご紹介します


住宅ローンの審査で確認される個人信用情報とは?

「借金を滞納するとブラックリストに乗るぞ!」

こんな話を聞いたことがある方も多いのではないでしょうか?実は、【ブラックリスト】という名称のものは存在しないのですが、クレジット契約や貸金取引の信用情報には借金の金額や滞納履歴等が記載されます。この事故情報が記載されることを総称して「ブラックリスト」と呼ばれることがあります。指定信用情報機関のCICの公式サイトを確認すると、信用情報は下記のように記載されていました。

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。 そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。
そのため、信用情報には人種や思想、保健医療、犯罪歴などの項目は、一切含まれません

引用:信用情報について|指定信用情報機関のCIC

住宅ローンの借金のうちのひとつです。お金を貸す金融機関としては、お申込者がしっかりと返済をしてくれるかどうか確認する必要があります。

その判断材料として、過去どのような取引をしてきたのか?いくら借りて、どのように返済してきたのか?(返済中なのか?)など、取引履歴の情報を住宅ローン審査に活用しています。

日本には3つの信用情報機関があります。

  • 日本信用情報機構(JICC)
  • シーアイシー(CIC)
  • 全国銀行個人信用情報センター(JBA)

クレジット会社や金融機関によって、加盟する信用情報機関が分かれていますが、事故情報については情報共有しています。このため、「JICCでは悪い記録が残っているけど、CICは平気?」ということはありません。

まつだ
今回は、信用情報機関のなかでも情報精度が高いCICを例にご紹介します

CIC個人信用情報で確認できること

CIC個人信用情報では下記のようなことが記載されています。情報を取り寄せると確認できる事項です。

登録者情報|氏名・生年月日・住所・電話番号・勤務先

登録者情報として氏名、生年月日、住所、電話番号、勤務先情報などが記載されます。結婚して姓名が変わったり、引越ししたら住所が変わるから大丈夫?と思う方もいらっしゃるかもしれませんが、運転免許証などの公的証明書を身分証明書として本人確認をしているので、姓名や住所が変わっていたとしても同一人物として扱われます。

本人確認書類|運転免許証番号など

運転免許証など公的身分証明書は番号が振られています。この番号を信用情報機関は登録済。名前が変わっても、電話番号が変わっても、住所が変わったとしても、同一人物として情報を取扱うことができます。そして、免許証番号は、末尾に注意。末尾の数字は免許証の発行回数が記載されています。

免許証番号に注意

最初に発行してから再発行をしたことがなければ、末尾は「0」
紛失等により1回再発行をした人は「1」、2回の人は「2」と数字が記載されます。

この数字は通常の更新や汚れによって取替交付してもらったときには変わらない番号なので、「紛失」など自分の不注意で再発行することになった際に記載されます。つまり、末尾の数字が大きな数字であればあるほど、「免許証紛失回数が高く、管理ができない人」と、金融機関に見られてしまいます。

住宅ローン博士
住宅ローンと免許証は関係ない!と思うが、免許証は大切な身分証明書。
大切な身分証を頻繁に紛失する人はお金の管理も苦手なのでは?と銀行は推測するのじゃ

銀行は融資をする際に、しっかりと返済してくれるかどうかを審査します。「身の回りの管理が苦手=返済滞納リスクあり」と連想されてしまいます。銀行は、リスクを避けたがります。すでに大切に所有していると思いますが、運転免許証など大切な身分証は取扱いに注意しておきましょう。

配偶者貸付けの場合は当該配偶者に関する上記の事項もあわせて記載されます。

契約情報|契約年月日・貸付け金額・残高

クレジット情報としてクレジットカード契約や分割払い契約の情報が記載されます。契約日や支払い回数、残高など、取引情報を確認することができます。

返済情報|元本または利息の支払遅延の有無

信用情報には下記のような返済履歴も記載されています。

信用情報の返済履歴
年月 2017年7月 2017年8月 2017年9月 2017年10月
状況 $ $ $ $

返済状況はマークによって表されています。

  • $:請求満額の入金あり
  • P:一部入金あり
  • R:お客様以外(保証人等)から入金あり
  • A:お客様の事情で未入金
  • B:お客様の事情とは無関係の理由で未入金
  • C:未入金だが原因不明
  • -:請求なし・入金なし(クレジット利用なし)
  • 「空欄」:情報なし(クレジット利用なし)
まつだ
「$」以外の記載は要注意

返済が遅れてしまうのは、問題なのですが、その延滞が続き、金融事故扱いされてしまうと大問題です。CICなどの指定個人信用情報機関は、返済日から61日以上、または3ヶ月以上の支払遅延(延滞)があるもの、または、あったものを金融事故扱いとして「異動」と表記します。

金融事故の「異動」が記載されてしまうと、住宅ローンの審査に通るのは、ほぼ不可能でしょう。

個人信用情報の照会履歴

個人信用情報を照会した履歴も記載されています。いつ、誰が、何の目的で信用情報を照会したかを確認することができます。一般的には、クレジットカード作成時の審査やローン等の契約時に照会することが多いです。個人で自分の信用情報を照会した際も履歴が記録されます。この記録は6ヶ月経過すれば、自動的に削除されます。

まつだ
住宅ローンを申し込んだ際も、この信用情報に照会履歴が残ります。
複数の銀行で住宅ローンの申込みをしておきながら、「この銀行だけです!」と、嘘をつくとすぐバレますので、正直に申込み状況を報告した方が良いでしょう

個人信用情報の開示請求は簡単!スマホ・PCでOK

個人信用情報を確認するには、3つの方法があります。

  • 信用情報機関の相談センターで直接受取り:平日のみ 10:00~12:00/13:00~16:00
  • 郵送:お申込みから10日程度
  • インターネット:毎日 8:00~21:45

料金は直接受取りが500円。郵送、インターネット取得は1000円の手数料が必要。スマートフォンやPCから利用できるインターネットが時間と手間がかからず便利です。

クレジットカードを準備して登録携帯から電話をしよう

インターネットで利用請求する場合はクレジットカードが必要です。クレジットカード会社に登録している電話番号で指定の番号に電話をし、受付番号を取得します。

CIC|受付番号取得方法について

なお、利用できるクレジットカードは下記のとおりです。

クレジットカード

1時間以内に開示手続きを行う必要あり

受付番号を取得したら1時間以内に手続きを行うことが必要です。1時間を超過すると受付番号は無効になってしまうため、再取得が必要になります。ご注意ください。

住宅ローン審査に影響する信用情報の表記

「異動」があれば影響大!審査通過は絶望的…

前述のとおりですが、返済日から61日以上の延滞が発生すると金融事故として「異動」と記載される可能性があります。「異動」が記載されると住宅ローンの審査はかなり厳しい状況です。どこの銀行でも同じ審査結果になってしまうでしょう……。配偶者名義で住宅ローンを検討するなど、契約方法を見直すしかありません。

携帯電話本体の割賦販売に注意

分割払いやクレジットカードの支払いは気をつけている方も、携帯電話の料金を滞納し「金融事故」になってしまうケースもあります。携帯電話の本体は分割払い契約。毎月の通話料と相殺されていたり契約内容が各社異なるため、さまざまな支払い方法になっていますが、一括払いでない場合、支払い遅延は信用情報にも記載されます。

まつだ
車などと違って、携帯電話本体が分割払い契約になっている認識がないかも……

「支払遅延」は5年経過すれば表示なしに

延滞してしまったとしても5年経過すれば履歴は削除されます。最終の延滞日より5年経過すれば、信用情報もキレイになっているので、住宅ローンの審査結果も異なってくるでしょう。住宅購入を検討し始めたら、クレジットカードやその他支払い管理に十分注意して、できる限り信用情報の記録を汚さないよう心がけることが大切です。

リボ払い・キャッシング利用枠も要チェック

クレジットカードを作成すると、リボ払いやキャッシングが利用できることが多いです。このリボ払い枠やキャッシング利用枠も、住宅ローン審査ではチェックされています。

信用情報の不安があってもなんとか住宅ローンを通す方法

キャッシング枠などは解約しておく

クレジットカードを作成するとキャッシングローン枠、リボ払い枠などが設定されます。これは、現在利用していなかったとしても「いつでもキャッシングが利用できる状態」になっています。銀行側からするとこれもリスク要因のひとつ。「将来、キャッシングを利用したら住宅ローンの返済が滞るかもしれないな」と、考えられてしまいます。

クレジットカード

利用しないクレジットカードのキャッシング枠やリボ払い枠は解約した上で、住宅ローン審査を申込むと安心です。

他ローンなど返済できるものは返済する

住宅ローン以外に車のローンなど返済しているものがあれば、完済するのも審査にプラスになります。住宅ローン審査では返済負担率という年収に対する、年間返済額を割った割合が見られています。車のローンの返済に年間50万円かかっていると、車のローンがない場合と比べて、返済負担率も悪くなります。

両親や親族からの援助で一時的に現金を借りることができる場合や、貯蓄で一括返済できる場合は、車など他のローンを返済してから住宅ローンの申込みをしましょう。年収が高く、住宅ローンに加えて車や他のローンがあっても問題ないケースでは差が出ませんが、カツカツの状態であれば他ローンを返済し、返済負担率の数字を良くすることも住宅ローンが通り安くなる方法のひとつです。

時間が経つのを待つ

金融事故として「異動」が記載された場合などは、記載が消えるまで待つしかありません。5年間経てば異動の表記は消えます。その間、延滞せずに取引を継続していれば信用情報はキレイな記録しか残りません。この状態で住宅ローンの審査申込みを行えば通る可能性も高くなっているでしょう。
ただし、事故記録から5年経過し信用情報機関では表記が消えていても、金融機関独自のデーターベースに残っている可能性があります。その場合、同じグループの金融機関では審査NGになってしまうことも考えられます。複数の金融機関で審査をしてもらうことをおすすめします。

まとめ

住宅ローン審査では必ずチェックされる個人信用情報。自分でも確認できるので、気になる方はお時間があるときに、一度、ご自身の個人信用情報を確認してみることをおすすめします。5分もかからずにチェックできるので、そのうえで、住宅ローンの審査が通るよう対策を考えていくことが、住宅ローン審査突破の近道だと思います。

日々変化する住宅ローン商品。自分にとってベストな商品は何なのか?家族にとって大切なマイホーム取得に向けて、ひとつひとつ勉強しながら住宅ローンを選んでいきましょう。

以上、「住宅ローン審査|CIC個人信用情報の確認ポイントと請求方法」をお届けしました。住宅ローン審査で不安に感じている方の参考になれば幸いです。

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