住宅ローン

住宅ローン団信のおすすめは?保険料だけでなく適用条件も比較してみた

2019年10月1日より、消費税が8%から10%に上がりました。
手数料・諸費用も、税率10%になっておりますので、ご注意ください。
住宅ローン選びでは団体信用生命保険(以下、「団信」と記載)も注目ポイント。
長期間の取引だから、自分に万が一のことがあったときのことも、心配です
  • 団信特約の種類もたくさん…… 何が違う?
  • 無料付帯が気になるけど、無料でも大丈夫だよね……?

という不安を感じ、住宅ローンの団信について、徹底リサーチしました。
住宅ローンを検討中の方の参考になれば嬉しいです

調べた結果、
結論を先に少しご紹介すると

  • 無料付帯の団信は、たしかに魅力的
  • 適用条件が厳しいデメリットを解消するには、有料オプションの団信がベター
  • ライフスタイルや、加入済の保険も考慮して比較検討すべき

ネット銀行の住宅ローンは、低金利で保障も充実してきています。
無料付帯なので、追加費用が発生せず、とてもお得です。

ただし、デメリットは適用条件が厳しいこと。
例えば、住信SBIネット銀行の全疾病保障の条件は、就業不能状態が12か月継続すること。

1年も働けず、治療を行う病気・ケガって、、、、、

瀕死?!

今は、医療も発達し入院せずに、治療を受ける機会も増えてきました。
無料付帯の保険は、住宅ローン残高がゼロになる条件が厳しいデメリットがあります。

一方、有料(金利上乗せ+0.3%)ですが、三菱UFJ銀行の住宅ローン・7大疾病保障は、がんと診断されたり、急性心筋梗塞、脳卒中で入院したら、住宅ローン残高がゼロになります。

今は、ふたりに1人が「がん」になる時代。

このぐらいの条件の方が、現実的に適用できそう……

有料の保険の方が、実際は利用しやすいというメリットもあります。
金利や保険料だけでなく、ほんとうに、使いやすい団信保険は?というテーマで、比較していきたいと思います。

がんと診断&心筋梗塞、脳卒中入院でOK/
三菱UFJ銀行 ネット専用住宅ローン
7大疾病保障付住宅ローン/金利上乗せ+0.3%

それでは、住宅ローンの団信特約について、詳しく確認していきましょう。

住宅ローンには団体信用生命保険がつく(無料)

死亡と高度障害の場合のみ、保険適用

団体信用生命保険(団信)の内容から、確認してみましょう。

団体信用生命保険(団信)とは、住宅ローンの返済中に万が一のことがあった場合、保険金により残りの住宅ローンが弁済される保障制度です。

住宅ローンを利用する場合には、万一の不測の事態も考えなければなりません。そのとき収入が激減すれば、たとえ一般の生命保険に加入していても、受け取った保険金を生活費に回さざるを得ず、マイホームに住み続けるのは難しくなります。

そんなとき、団信に加入していれば、万が一のときに、生命保険会社から支払われる保険金によって住宅ローンの残債務が弁済され、残されたご家族に住宅ローンが残らず、マイホームに安心して住み続けることができるのです。

引用:ARUHI 団体信用生命保険(団信)とは

住宅ローン 団信 おすすめ

団信の仕組み

住宅ローン契約は、一般的に、世帯主など世帯で最も収入が多い方が契約します。

契約者が死亡や高度障害などで、世帯収入が減ってしまった場合、住宅ローンを返済することは困難に。

それでも、家族にとって住む場所(家)は、必要不可欠です。

そこで、万が一のときのために、住宅ローン利用時は、団体信用生命保険(団信)に加入することが原則
不測の事態が生じたときは、保険金で住宅ローンを返済します。

住宅ローンの返済が免除されるので、家族の経済的負担は軽くなります。
残された家族のためにも、大きな役割を果たす団信。

取引額が大きく、長期間に渡り取引きが必要な住宅ローンならではの保険です。

住宅ローン 団信 おすすめ

保険金で住宅ローンがゼロに

住宅ローンは取引額が大きく、長期間に渡り取引きするもの。

不測の事態が生じても困らないように、付けられる保険が団信。
だから、どの金融機関でも、基本的に加入必須になっているんですね。

ただし、通常の団信ではカバーできないリスクも増えてきました。

  • がんで、闘病することになったら?
  • 脳卒中や心筋梗塞になったら?
  • ケガをして働けなくなったら?

団信では保障できないリスクにも対応するための、特約付きの団信が登場しました。

【無料】特約付き団信 住宅ローン

住宅ローン商品が多様化してきて、保険の内容も各社特徴があります
変動
金利
10年
固定
30年
固定
団信
特約

住信SBIネット銀行

【新規】
0.415%

【借換え】
0.415%
0.61%1.37%全疾病
保障
すべての病気ケガを保障

就業不能状態で12ヶ月が経過
→残高ゼロに

・WEB契約OK(印紙代不要)
・対面相談不可

【引受保険会社】
カーディフ損害保険

楽天銀行

0.527%0.988%~フラット35S
1.03%
全疾病
保障

すべての病気ケガを保障

就業不能状態で12ヶ月が経過
→残高ゼロに

・余命6ヶ月以内と診断される
→残高ゼロに

・満65歳まで加入OK
・融資手数料が一律(32万4000円)
・対面相談不可

【引受保険会社】
楽天生命保険株式会社

auじぶん銀行

全期間
引下げ
プラン

0.457%
当初
期間
引下げ
プラン

0.55%
当初
期間
引下げ
プラン

1.327%
がん
50%
保障

全疾病
保障
・がんと診断されるだけ
→残高1/2に

すべての病気ケガを保障

入院継続180日が経過
→残高ゼロに

・満50歳まで加入OK
融資まで最短10日程度
・対面相談不可

【引受保険会社】
クレディ・アグリコル生命保険

住信SBIネット銀行 全疾病保障付団信 住宅ローン

無料でついてくる保険で人気なのが、住信SBIネット銀行の住宅ローン
全疾病保障が無料でついてきます。

住信SBIネット銀行住宅ローンのデメリットは6つだけ!注意点まとめ

2018.04.28

精神障害等を除く、すべての病気・ケガが保障対象となります。

どんな病気・ケガ(※1)でも保障する全疾病保障に無料でご加入いただけます。
働けなくなったら、月々の返済額を保障いたします。
働けないまま12ヵ月経過したら、住宅ローンの残高が0円になります。

※1:精神障がい等を除く
※2:8疾病(がん、急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎)以外の場合、入院によって就業不能状態になった時に保障の対象となります

引用:住信SBIネット銀行

無料でここまで保障されるのは、すごい!!

住信SBIネット銀行の住宅ローン利用条件と特徴

  • 満20歳以上満65歳未満で、最終ご返済時の年齢が満80歳未満の方
  • 安定した収入のある方(契約社員、派遣社員もOK)
  • 原則、別途保証人は不要
  • つなぎ融資取扱なし。分割実行NG
  • リフォーム一体型ローンあり
  • 諸費用込もOK(金利0.2~0.5%上乗せ)

申込要件も緩和されていて、3ヶ月以上の勤続年数があれば審査可能。
正社員だけでなく契約社員、派遣社員も審査対象となっています。

全疾病保証付き&低金利
住信SBIネット銀行住宅ローン
諸費用込もOK

楽天銀行 全疾病特約付団信 住宅ローン

住信SBIネット銀行と同様に、すべての病気・ケガが保障対象となる楽天銀行の住宅ローン

死亡・高度障害だけなく、余命6か月と判断されたとき、所定の就業不能状態が1年を超えて継続したとき、住宅ローン残高が0円になります。


基本的な内容は、住信SBIネット銀行の住宅ローンと同じ。
無料付帯で、広範囲の病気・ケガが保障されることが特徴です。
無料・団信特約の住宅ローンでも、保障内容が充実しているんだなぁ~

楽天銀行住宅ローンの金利は安い?特徴とデメリットを徹底解説

2017.08.28

楽天銀行の住宅ローン利用条件

  • 満65歳6ヶ月未満で、最終ご返済時の年齢が満80歳未満の方
  • 前年の年収が400万円以上ある方
  • 年間返済割合が30%~35%以下である方
  • つなぎ融資取扱いOK(3回まで分割実行可能)
  • 諸費用一部を上乗せOK
  • 融資手数料が一律33万円

ネット銀行では珍しく、つなぎ融資に対応している楽天銀行の住宅ローン

注文住宅を購入する場合、必要になる「つなぎ融資」

基本的にネット銀行は対応していません。
ネット銀行でつなぎ融資に対応しているのは、楽天銀行ぐらい。

ネット銀行では対応できない案件も、利用できるよう柔軟な利用条件となっていることは、魅力的

auじぶん銀行は、つなぎ融資が使えない→楽天銀行がおすすめ

2018.08.02

ネット銀行ならではの審査の厳しさ(年収400万円以上等)はありますが、金利・融資手数料も安いので、注目を集めている住宅ローンです。

つなぎ融資も対応可能
楽天銀行 住宅ローン
融資手数料も定額で人気

auじぶん銀行 がん50%保障団信 住宅ローン

無料付帯なのに、幅広く病気やケガが保障される全疾病保障特約は魅力的です。
ただ、保険金が支払われるには、就業不能状態が1年程度、継続する必要があります。

近年、医療の進化による入院期間が短くなってきました。
治療をしながらでも、日常生活が充実できるような医療サポートも進んできています。

保障内容は充実していても、保険適用となる条件が厳しいのが、無料付帯の全疾病保障付き住宅ローン。
このデメリットを解消したのが、auじぶん銀行の住宅ローン

auじぶん銀行住宅ローンメリットデメリット|最短10日で契約完了&がん診断だけで保険適用

2017.06.15

がんと診断されただけで住宅ローン残高が1/2になる「がん50%保障団信」が無料でついてきます。

がんの進行程度(初期から末期)に関わらず、「がん(所定の悪性新生物)」と診断確定された場合に、その後の住宅ローン残高が『1/2』になります。
しかも、がん50%保障団信は金利の上乗せがなくご加入いただけます。

引用:auじぶん銀行

たしかに、病気やケガで1年以上働けない状態が続く確率より、がんと診断される確率の方が高そうだなぁ……。

でも、auじぶん銀行は住宅ローンが免除されるのが半額だけ。悩ましいなぁ……

がんと診断されたときに、半額しか住宅ローン残高が免除されないのが不安な方は、有料(金利+0.2%上乗せ)で、がん100%保障団信に加入することも可能です。

auじぶん銀行の住宅ローンは、団信の取扱いも豊富です。

  • 【無料】一般団信
  • ワイド団信(金利+0.3%上乗せ)
  • 【無料】がん50%保障団信
  • NEW【無料】全疾病保障団信
  • がん100%保障団信(金利+0.2%上乗せ)
  • 11疾病保障団信(金利+0.3%上乗せ)
  • さらに、2019年3月から保障内容がさらに充実しました!

    従来の「がん50%団信」にプラス、全疾病保障まで無料でつきます。

    無料でつく団信の内容では、最強!!!

    住信SBIネット銀行や、楽天銀行で人気の全疾病保障まで無料でつきます。
    無料付帯の団信では、auじぶん銀行が最強の保障内容となります。

    リスクと保証料を比較しながら、自分にとって必要な保障内容を選んでいきましょう。

    auじぶん銀行の住宅ローン利用条件と特徴

    • 満20歳以上満65歳未満で、最終ご返済時の年齢が満80歳未満の方
    • 前年度年収が200万円以上の方
    • 原則、別途保証人は不要
    • つなぎ融資取扱なし。分割実行NG
    • リフォーム一体型ローンなし
    • 諸費用込もOK(物件価格の10%まで上乗せ可能:金利そのまま)
    • 申込みから融資まで・・・・最短10日程度

    auじぶん銀行の住宅ローンで特徴的なことは、融資スピードの速さ。
    ネット銀行の住宅ローンは低金利ですが、融資まで2ヶ月程度必要で、時間に余裕がない方は手続きが間に合わないことが多くあります。

    auじぶん銀行の住宅ローンは、最短10日で融資可能。

    住宅ローンを早く借りたい!審査契約が早い住宅ローンおすすめ3つ

    2018.04.20

    決済まで時間がない方も、利用できる可能性が広がります。

    最短10日で融資可能
    auじぶん銀行 住宅ローン
    全疾病保証+がん診断で1/2

    【無料】特約付き団信 住宅ローンのデメリット

    無料でついてくる団信特約付きの住宅ローンは、魅力的。

    でも、保険適用条件は厳しいから、実際に使えるかどうか?を考えると、どうなんだろう……?

    auじぶん銀行のように、適用されるハードルを下げたり、保障内容を充実させるには、やっぱり有料になってしまうのかなぁ?

    無料付帯の団信特約は人気の住宅ローン商品です。
    ただし、実際に使えるかどうかは要検討。

    保険が適用される「ハードルが高い」というデメリットがあります。

    • 生命保険、医療保険、就業不能に加入済み
    • 預貯金でリスクに備える
    • 共働き世帯で、どちらかが倒れてもリスクヘッジできる

    など、
    保険料にお金をかけなくても、すでにリスクヘッジができている方は、無料付帯の団信で大丈夫。

    どうせ、住宅ローンを利用するなら保障が充実した商品を選ぶことは、ひとつの選択肢として有効だと思います。

    うちは、ちょっと不安……

    我が家のように、

    • 世帯主の収入が大きい
    • 潤沢な預貯金がある訳ではない
    • 最低限の保険しか入っていない
    • 子供が小さく、これから教育費等にもお金がかかる

    など、
    リスクヘッジを重視したい方は、有料でも特約付き団信の方が、使い勝手が良い住宅ローンと言えるケースもあります。

    それでは、有料の特約付き団信の住宅ローンを確認してみましょう。

    【有料】特約付き団信 住宅ローン

    有料(金利上乗せ)の団信特約も、たくさんの商品があります
    変動
    金利
    10年
    固定
    30年
    固定
    団信
    特約

    三菱UFJ銀行

    (ネット専用住宅ローン)
    【3年固定】
    0.39%
    0.55%7大疾病
    保障

    +0.3%
    or
    月額払い
    7大疾病を保障 ★2タイプから選択

    A)3大疾病保障充実タイプ(金利上乗せ型)
    がんと診断、脳卒中・心筋梗塞の入院で→残高ゼロに

    B)安心の保険料タイプ(保険料支払い型)
    保険料は毎月支払い=途中解約OK

    ・満50歳まで加入OK

    【引受保険会社】
    東京海上日動火災保険

    auじぶん銀行

    全期間
    引下げ
    プラン

    0.457%
    当初
    期間
    引下げ
    プラン

    0.55%
    当初
    期間
    引下げ
    プラン

    1.327%
    がん
    100%
    保障

    +0.2%
    ・がんと診断されるだけ→残高ゼロに

    ・満50歳まで加入OK
    融資まで最短10日程度
    ・対面相談不可

    【引受保険会社】
    クレディ・アグリコル生命保険

    みずほ銀行

    0.525%
    ~0.775%
    0.70%
    ~0.95%
    1.08%がん
    団信

    +0.2%
    ・がんと診断されるだけ→残高ゼロに

    ・余命6か月以内と診断される→残高ゼロに

    ・満46歳まで加入OK

    【引受保険会社】
    第一生命保険

    イオン銀行

    【新規】
    0.52%

    【借換え】
    0.47%
    0.69%フラット35
    1.28%
    8疾病
    保障プラス

    +0.3%
    ・がんと診断されるだけ→残高ゼロに

    ・脳卒中、急性心筋梗塞で所定の状態が6か月継続→残高ゼロに

    ・高血圧症、糖尿病等で就業不能状態が1年を超えて継続→残高ゼロに

    ・満50歳まで加入OK
    ・イオンでの買い物が毎日5%OFF

    【引受保険会社】
    カーディフ損害保険

    三菱UFJ銀行 7大疾病保障付 住宅ローン

    保険適用のハードルを下げたい方に人気なのが、三菱UFJ銀行のネット専用住宅ローン

    • がんと診断されるだけ
    • 脳卒中、急性心筋梗塞で入院するだけ

    で、住宅ローン残高がゼロになります。

    金利上乗せ型は、住宅ローン金利に+0.3%が保険料となります。
    有料の保険だからこそ、適用条件が下がり、利用しやすいなる印象です。

    三菱UFJ銀行へ住宅ローン借換え相談!低金利で充実保障と意外なメリットを発見

    2018.08.14

    3大疾病(悪性新生物(がん)・脳卒中・急性心筋梗塞)で所定の状態になったとき、住宅ローン残高が0円に。

      1. がんに罹患と診断確定された場合、住宅ローン残高が0円に
      2. 脳卒中・急性心筋梗塞を発病し、治療を目的として入院した場合、住宅ローン残高が0円に
      3. いかなる業務にも従事できない状態が、30日を超えて継続した場合、毎月のローン返済額を補償
      4. いかなる業務にも従事できない状態が、1年30日を超えて継続した場合、住宅ローン残高が0円に。

        引用:三菱UFJ銀行 住宅ローン

    たしかに、保険適用ハードルが、グッと現実的になった!

    保険適用条件が少し厳しくなりますが、保険料が月額制で、いつでも解約できるタイプの保険も取扱いがあります。

    保険料が月額制タイプの適用条件は、下記のとおりです。

      がん・脳卒中・急性心筋梗塞・4つの生活習慣病で
    1. いかなる業務にも従事できない状態が30日を超えて継続した場合、毎月のローン返済額を補償
    2. いかなる業務にも従事できない状態が1年30日を超えて継続した場合、住宅ローン残高が0円に
    3. 引用:三菱UFJ銀行 住宅ローン

    万が一のときに、すぐ保障を受けたい方は、金利上乗せ型がベター

    三菱UFJ銀行(ネット専用住宅ローン)利用条件と特徴

    • 満20歳以上、満70歳未満で、最終ご返済時の年齢が満80歳未満の方
    • 同一勤務先に1年以上勤務されている方で、給与振込をご利用中の方
    • 分割実行OK
    • 融資手数料なし!保証会社の事務手数料33,000円のみ
    • 申込みから融資まで・・・・1ヶ月程度

    メガバンクの信用力と安心感がありながら、業界最低水準の低金利。
    3年固定金利型が0.39%と、変動金利型よりも低金利な設定になっています。

    がんと診断&心筋梗塞、脳卒中入院でOK/
    三菱UFJ銀行 ネット専用住宅ローン
    3年固定金利型が0.39%

    みずほ銀行 がん保障特約付 住宅ローン

    auじぶん銀行のがん100%団信と同様、がん保障が充実した、みずほ銀行の住宅ローン。

    みずほのがん団信は、所定のがんと診断されたら住宅ローンのお借入残高が0に!

      1. 所定のがんと診断されたら
      2. 余命6ヵ月以内と判断されたら

      引用:みずほ銀行住宅ローン がん保障特約付、リビング・ニーズ特約付団体信用生命保険

      みずほ銀行の住宅ローン|メリット・デメリット徹底まとめ

      2017.03.26

      みずほ銀行の住宅ローン利用条件

      • 満71歳未満で、最終ご返済時の年齢が満81歳未満の方
      • 安定した収入がある方
      • つなぎ融資取扱いOK(4回まで分割実行可能)
      • 保険料の支払いは月額制
      • 中途解約もOK

      みずほ銀行のがん団信付き住宅ローンの特徴は、保険料の支払い方法。
      年齢等に応じた保険料を毎月支払います

      金利上乗せ型ではないので、中途解約もOK。
      年齢が若い方は割安な保険料で、がん団信を利用することができるメリットもあります。

      月額制の保険料支払いは、珍しい!

      給料受取り等で利用している方も多い、みずほ銀行。
      馴染みのあるメガバンクなので、利用しやすい方も多いかもしれません。

      >>> みずほ銀行の住宅ローン詳細を確認する

      【有料】特約付き団信 住宅ローンのデメリット

      有料の特約付き団信のデメリットは、

      保険料がかかること

      金利上乗せ型の場合、0.3%の上乗せが必要。
      中途解約ができず、完済までずっと保険料の支払いが続きます。

      保険が適用される条件の低さを考えると、保険料としては妥当かな?と感じます

      例えば、「がんは、2人に1人がかかる病気」と言われています。
      がんと診断されただけで、住宅ローン残高がゼロになるのは、家族も含めて、かなり安心感がある保険内容だと思います。

      やはり、有料の団信特約はそれだけ保障内容が手厚いと言えるでしょう。

      まとめ

      住宅ローン商品は種類も豊富で迷ってしまいます。

      • 無料で、幅広い保障の団信を選ぶか?
      • 有料でも、保険適用されやすい団信を選ぶか?

      ライフスタイルや、個人で加入済の保険のバランスによって比較検討してみましょう。

      どちらもそれぞれ、メリット・デメリットがあるため、自分にあった住宅ローンを選べると良いですね。

      我が家のように、
      • 世帯主の収入が高い
      • これから子供教育費などお金がかかる
      • 必要最低限の保険しか加入していない

      など、リスクヘッジを重視したい方は、有料の団信もおすすめです

      がんと診断&心筋梗塞、脳卒中入院でOK/
      三菱UFJ銀行 ネット専用住宅ローン
      3年固定金利型が0.39%

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